Кредитный калькулятор на сайт: рассрочка и закон о рекламе

Кредитный калькулятор на сайт это блок, где покупатель выбирает сумму, срок и первый взнос, видит примерный платёж в месяц и тут же отправляет заявку в банк-партнёр. Для закона такой блок почти всегда реклама финансовой услуги, поэтому цифру платежа нельзя показывать без обязательных пояснений.

Кредитный калькулятор на сайт: кому и зачем

Человек, который выбирает кухню за 180 000 ₽ или курс за 120 000 ₽, думает платежами. Ему надо понять, потянет ли он 10 или 15 тысяч в месяц. Если на сайте ответа нет, он уходит к тем, у кого ответ есть, или пишет менеджеру и пропадает после первого сообщения.

Чаще всего такой блок нужен автосалонам, продавцам мебели и кухонь, ремонту, окнам и кровле, обучению, стоматологии и косметологии. Устроен он как обычный калькулятор стоимости на сайт: мало полей, понятный результат, кнопка заявки под расчётом. Отличие одно. Цифра здесь про деньги банка, и к ней прилагаются требования закона.

Кредит, рассрочка и оплата частями: в чём разница

Для закона «рассрочка» бывает четырёх видов.

Механика	Кто платит продавцу	Что это юридически	Что важно на сайте
Кредит банка в магазине (POS-кредит)	Банк	Потребительский кредит по 353-ФЗ	Статья 28 закона о рекламе, ПСК, название банка
«Рассрочка 0%» через банк	Банк, продавец отдаёт ему часть цены	Тоже потребительский кредит	Те же требования, слово «рассрочка» их не снимает
Рассрочка от самого продавца	Покупатель платит продавцу частями	Оплата товара в рассрочку по ст. 489 ГК	Статья 28 не применяется, честность рекламы по ст. 5 остаётся
Сервис рассрочки (оплата частями вроде «Долями» и «Сплит»)	Оператор из реестра Банка России	Сервис рассрочки по 283-ФЗ, кредитом не считается	Срок до 6 месяцев, ссылка на правила оператора, одна цена

При «рассрочке 0%» через банк покупатель платит цену товара частями без переплаты, а банк получает доход с продавца в виде скидки с цены. Договор у покупателя кредитный, с полной стоимостью кредита в рамке на первой странице (ч. 1 ст. 6 закона № 353-ФЗ).

Своя рассрочка продавца это товарный кредит, и статья 28 к нему не применяется (п. 25 постановления Пленума ВАС от 08.10.2012 № 58). Правила честной рекламы из статьи 5 работают.

Сервисы оплаты частями с 1 апреля 2026 года живут по закону № 283-ФЗ «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки». Оператор должен быть в реестре Банка России. Срок по новым договорам не больше шести месяцев, с 1 апреля 2028 года не больше четырёх, неустойка не выше 20% годовых, досрочное погашение бесплатное, плату за услуги с покупателя оператор не берёт (ст. 13 и 14). Если срок больше шести месяцев, это уже не сервис рассрочки по этому закону, и стоит посмотреть, какой договор подписывает покупатель.

Для продавца есть ещё одна норма. Закон о защите прав потребителей запрещает ставить разные цены на один товар в зависимости от того, платит человек через сервис рассрочки, в рассрочку или сразу (п. 4.1 ст. 16.1). Заложить комиссию сервиса только в «цену частями» больше нельзя.

Что требует закон о рекламе

Для кредита на сайте магазина в статье 28 закона № 38-ФЗ «О рекламе» пять требований, которые я проверяю на каждом экране.

1. Кто даёт кредит. В рекламе должно стоять наименование лица, оказывающего услугу (ч. 1). Магазин кредитором не является, поэтому «кредит от нашего салона» без названия банка уже нарушение.
2. Условия, от которых зависит стоимость. Если в рекламе есть хотя бы одно такое условие, нужна фраза «Изучите все условия кредита (займа)» и указание раздела сайта кредитора с условиями. Если раздел указать нельзя, придётся перечислить все условия, влияющие на полную стоимость кредита (ч. 2.1). Пленум ВАС относил к ним ставку, сумму и срок, платежи, комиссии и расходы вроде страховки (п. 25 постановления № 58).
3. Ставка и ПСК. Если в рекламе есть процентная ставка, перед ней ставят диапазон полной стоимости кредита со словами «полная стоимость кредита (займа)», шрифтом не меньше, чем у ставки (ч. 3).
4. Предупреждение о рисках. В любой рекламе потребительского кредита нужна фраза «Оценивайте свои финансовые возможности и риски» (ч. 3.1). Каждое из двух предупреждений занимает не меньше 5% рекламной площади.
5. Читаемость. Сведения, которые набраны так, что их трудно прочитать, считаются отсутствующими (п. 28 постановления № 58). Серая сноска в подвале не спасает.

Баннер, всплывающее окно или объявление в Директе с цифрой платежа выделяют предложение, и это реклама. Справка о способах оплаты в карточке товара ближе к информации. Граница спорная, поэтому цифру я оформляю по правилам рекламы везде.

Что писать рядом с «от 4 990 ₽/мес»

Платёж зависит от суммы, срока и ставки, поэтому я считаю его условием, влияющим на стоимость кредита, и оформляю блок по ч. 2.1. Пример текста под цифрой, банк условный:

Платёж от 4 990 ₽ в месяц. Кредит предоставляет АО «Банк-партнёр». Изучите все условия кредита (займа) на сайте банка в разделе «Кредит на покупку». Оценивайте свои финансовые возможности и риски. Расчёт предварительный, решение и итоговые условия определяет банк.

Что проверяю перед публикацией:

• «От 4 990» достижимо: это платёж при самом длинном сроке и самой низкой ставке, которую банк реально даёт. Если такая ставка только при взносе 50%, это пишется рядом.
• Ссылка ведёт на раздел банка с условиями именно этой программы.
• Предупреждения читаются на телефоне и занимают не меньше 5% площади блока.
• У «рассрочки 0%» через банк написано, что это кредит, и назван банк.
• Цена товара одна для всех способов оплаты, иначе «0%» превращается в скрытую переплату.

Фразы «одобрение 100%», «без отказа», «без проверки кредитной истории» продавец подтвердить не может: решение принимает банк. Такие обещания рискуют попасть под запрет недостоверной рекламы в статье 5. Пишите то, что контролируете сами: «оставьте заявку в банк прямо на сайте», «ответ банка придёт менеджеру, он перезвонит».

Как калькулятор считает платёж

Если кредит гасится равными платежами (аннуитет), формула такая: платёж = S × i / (1 − (1 + i)⁻ⁿ), где S сумма кредита, i месячная ставка (годовая, делённая на 12), n число месяцев.

Пример: 300 000 ₽ на 24 месяца под 20% годовых дают платёж около 15 269 ₽, всего около 366 450 ₽. Со страховкой или комиссиями полная стоимость будет выше, поэтому результат помечен как предварительный. Для «рассрочки 0%» через банк всё проще: 120 000 ₽ на 12 месяцев дают 10 000 ₽ в месяц.

Ставки, сроки, взнос и диапазоны ПСК лежат в таблице настроек, и вы правите их без программиста. Платёж округляю вверх до рубля, чтобы цифра на сайте не оказалась ниже банковской.

Заявка в банк и 152-ФЗ

Первый способ принять заявку: форма или виджет банка. Покупатель вводит паспортные данные на стороне банка, вы получаете только статус. Паспорта к вам не попадают, для небольшого бизнеса это лучший вариант.

Второй: короткая заявка у вас на сайте с именем, телефоном, товаром, суммой и сроком. Менеджер перезванивает и оформляет кредит в программе банка. Тогда нужно согласие на обработку персональных данных, оформленное отдельно от других документов (ч. 1 ст. 9 152-ФЗ), с целью и передачей данных банку-партнёру. Как его составить, разбирал в статье про согласие на обработку персональных данных.

Навязывать страховку тоже нельзя. Условие, по которому одну покупку делают только вместе с другой, недопустимо (пп. 5 п. 2 ст. 16 закона о защите прав потребителей), а допуслуги при кредите оформляются отдельным заявлением заёмщика (ч. 2 ст. 7 353-ФЗ).

Заявка с расчётом уходит в Telegram, MAX или CRM с параметрами: товар, сумма, срок, взнос. Для автосалона это одна из веток воронки, я описывал её в статье про IT для автосалона.

Как я это делаю

1. Разбираю программы. Какой у вас договор с банком, есть ли сервис рассрочки, даёте ли рассрочку сами. Беру у банка тексты условий, диапазоны ПСК и адрес раздела с условиями.
2. Собираю калькулятор. Два-три поля, оговорки прямо под цифрой, таблица настроек для ставок.
3. Подключаю заявку. Виджет банка или короткая форма с отдельным согласием, заявка с расчётом уходит менеджеру.
4. Проверяю каждый экран с цифрой. Карточку, баннер, посадочную под рекламу и объявления прогоняю по пяти требованиям выше, на телефоне и на компьютере.
5. Отдаю тексты на сверку. Итоговые формулировки советую показать юристу и банку-партнёру до запуска рекламы.

Похожий подход был в кейсе про калькулятор растаможки: каждая ставка там лежит в файле со ссылкой на источник, а неподтверждённые цифры помечены прямо в результате расчёта.

Калькулятор с заявкой стоит от 20 000 ₽ и делается от 3 дней, остальное на странице цен. Приём оплаты, СБП и касса от 25 000 ₽, подробнее в статье про приём платежей по СБП. Подключение банков и сервисов рассрочки описано на странице рассрочки и оплаты частями.

Частые вопросы

Нужно ли указывать ПСК в кредитном калькуляторе на сайте?

Если рядом с платежом стоит процентная ставка, перед ней нужен диапазон полной стоимости кредита шрифтом не меньше. Без ставки хватит названия банка, ссылки на его условия и двух предупреждений.

Можно ли писать «рассрочка», если деньги даёт банк?

Можно, но юридически это кредит, и требования статьи 28 остаются. Назовите банк и напишите, что оформляется кредитный договор, иначе есть риск, что рекламу признают вводящей в заблуждение.

Как разместить «Долями» и «Сплит» на сайте магазина?

Оплата частями через оператора из реестра Банка России на срок до шести месяцев идёт по закону № 283-ФЗ и кредитом не считается. Рядом с кнопкой ставлю ссылку на правила оператора: закон требует дать к ним доступ (ч. 6 ст. 12). Цена та же, что при оплате сразу. Практики ФАС по рекламе таких сервисов пока мало, формулировки лучше сверить с юристом.

Сколько стоит кредитный калькулятор на сайт?

Калькулятор с заявкой от 20 000 ₽, срок от 3 дней. Интеграцию с банком оцениваю, когда банк выдаст документацию к своей программе.

Можно ли написать «одобрение 100%»?

Нет. Решение принимает банк, продавец его гарантировать не может.

Коротко о главном

Рядом с цифрой платежа нужны название банка, ссылка на его условия и два предупреждения. «Рассрочка 0%» через банк остаётся кредитом, сервисы оплаты частями работают по своему закону с одной ценой для всех.

Я собираю калькулятор, заявку в банк и тексты под закон о рекламе. Напишите мне в Telegram кодовое слово «КРЕДИТ», и я посмотрю ваши программы банков и скажу, как показать платёж на сайте и в рекламе.