Какие страховки нужны ИП и малому бизнесу, а какие можно не брать

Кому и когда это нужно

Вопрос «брать ли страховку» возникает, когда арендодатель просит полис, когда вы купили оборудование дороже месячной выручки или когда работаете на чужих объектах и ваша ошибка ударит по чужому имуществу. Без разбора платят за всё подряд или не платят ни за что до первого залива. Личное страхование людей здесь не рассматриваю.

Как выбрать минимум: 6 шагов

1. Выпишите, что у вас есть: оборудование, товар, ремонт в помещении, деньги в кассе, данные клиентов. К каждой вещи запишите цену замены.
2. Выпишите, что может пойти не так: пожар, залив, кража, поломка, ущерб клиенту, срыв сроков, утечка данных, болезнь ключевого человека.
3. Для каждого риска оцените по ощущению вероятность и размер ущерба. Хватит «низко, средне, высоко».
4. Решите, чем закрыть каждый риск: резервом, условием в договоре или полисом. Полис нужен там, где ущерб большой, а резерва нет.
5. Проверьте обязательное: машина, опасный объект, работники (раздел о законах ниже).
6. Только после этого запросите условия у страховщика и прочитайте правила целиком, включая исключения.

Пример: у мастерской оборудование на условные 600 000 ₽, резерва на замену нет. Тогда полис на оборудование имеет смысл, а небольшой ущерб клиенту проще закрыть договором и резервом.

Из чего это складывается: карта рисков

Колонки заполняйте сами. Цифры ниже условные, для примера структуры.

Законы и документы

Не юридическая консультация, сверяйтесь с текстом закона и договором.

Гражданский кодекс, глава 48. Статья 927 делит страхование на добровольное и обязательное. По статье 929 застраховать можно имущество, ответственность за вред другим и предпринимательский риск. Для имущества нужен интерес в его сохранении (ст. 930), ответственность перед потерпевшим страхуется по статье 931. Ответственность за нарушение договора страхуют только в случаях, которые предусмотрел закон (ст. 932), так что «страховку от срыва сроков перед клиентом» ждать не стоит. Предпринимательский риск страхуется только свой и только в вашу пользу (ст. 933).

Условия обычно лежат в правилах страхования. Они обязывают вас, если на них есть ссылка в договоре и их приложили с отметкой о вручении (ст. 943). Вы обязаны сообщить страховщику известные вам существенные обстоятельства, а ложные сведения дают ему право добиваться признания договора недействительным (ст. 944).

Оценка имущества. Страховщик вправе осмотреть имущество и назначить экспертизу (ст. 945). Страховая сумма по имуществу по умолчанию не выше его действительной стоимости (ст. 947). Если сумма ниже стоимости, при ущербе платят пропорционально, если договор не говорит иначе (ст. 949). Условный пример: оборудование стоит 1 000 000 ₽, застраховано на 500 000 ₽, ущерб 400 000 ₽, выплата выйдет 200 000 ₽.

Что не покрывается. Страховщик не платит, если случай наступил по вашему умыслу, а грубая неосторожность становится причиной отказа только там, где это предусмотрел закон (ст. 963). Если договор не говорит иначе, не платят при ядерных и военных событиях, гражданской войне, беспорядках и забастовках, а по имуществу ещё при изъятии по решению власти (ст. 964). Остальные исключения, франшизы и лимиты пишут в правилах и договоре, цифр не называю, читайте раздел исключений целиком.

При случае вы обязаны незамедлительно уведомить страховщика, а если договор задаёт срок и способ, соблюсти их. Просрочка даёт повод отказать, кроме случаев, когда страховщик узнал сам или задержка ничего не изменила (ст. 961). Принять разумные меры против роста убытка нужно тоже (ст. 962). Выплатив, страховщик получает ваше право требования к виновнику, и отказ от претензий к нему без согласования может лишить вас выплаты (ст. 965).

Обязательное. ОСАГО обязано у владельцев транспортных средств (40-ФЗ, ст. 4), подробнее для перевозок в статье про газели. Владельцы опасных объектов страхуют ответственность по 225-ФЗ (ст. 4). Какие объекты опасные, по тексту я не раскладывал, у обычного магазина или офиса их, скорее всего, нет, проверьте по своему виду деятельности. С работниками по трудовому договору есть обязательное страхование от несчастных случаев на производстве (125-ФЗ, ст. 5), о найме читайте здесь. Страховщика проверьте в реестре субъектов страхового дела Банка России (закон 4015-1, ст. 4.1). Требования арендодателя и банка по страхованию смотрите в своём договоре.

Где ошибаются чаще всего

• Полис «для галочки» по требованию арендодателя: берут минимум и не смотрят, что он закрывает.
• Нет оценки имущества. Страховая сумма взята с потолка, при ущербе срабатывает пропорция.
• Исключения не прочитаны, и оказывается, что ваш случай в них входит.
• Пропущен срок уведомления: акт и фото есть, а страховщику написали поздно.
• Полис потерялся или закончился, и никто не заметил.

Вопросы страховщику до подписи: что покрыто, что исключено, какая франшиза и лимит, в какой срок и как сообщать, какие документы нужны, что меняется при переезде.

Где здесь поможет автоматизация

В семейном помощнике, который я делал, договор хранится со сроком окончания, и напоминание приходит за 7 дней до крайнего срока продления или расторжения. В CRM для строительной компании у каждого заказа лежат акты и фото. Готового продукта «страховой учёт» у меня нет, но такую связку могу собрать.

• Реестр полисов и договоров: номер, страховщик, срок, сумма, файл, напоминание заранее. Как это устроено в целом, описано в статье про учёт договоров.
• Журнал инцидентов: дата, фото, акт, когда уведомили страховщика.
• Напоминания об ОСАГО и других сроках, как в статье про техосмотр и ОСАГО.

На старте хватит таблицы и напоминаний в календаре. Автоматизация нужна, когда полисов больше, чем помещается в памяти. Подробнее в разделе автоматизации бизнеса.

Частые вопросы

Какая страховка обязательна для ИП?

Зависит от деятельности. Для транспорта нужно ОСАГО, для работников есть страхование от несчастных случаев, для опасных объектов отдельный закон. Остальное добровольно.

Можно ли застраховать убыток от срыва сроков перед клиентом?

Ответственность за нарушение договора страхуют только в случаях, предусмотренных законом (ст. 932 ГК). Закрывайте этот риск условиями договора и резервом.

Что делать, если случился ущерб?

Сфотографировать, составить акт, принять меры против роста ущерба и сразу уведомить страховщика способом из договора.

Коротко о главном

Сначала риски и резерв, потом полис. Читайте правила и исключения, оценивайте имущество, не пропускайте срок уведомления и держите полисы с датами в одном месте.

Хотите, чтобы я собрал для вас учёт полисов, договоров и имущества с напоминаниями о продлении? Напишите мне в Telegram слово «ЗАЩИТА».